邵商网自2014年7月挂牌开业以来，邵东农商银行坚持立足地方经济发展，以市场为导向、以发展为核心、以服务为抓手、以创新为动力，在日趋激烈的市场竞争中探索出了一条富有“邵东特色”的发展之路，实现了地方经济与农商行同步发展的“双赢”局面。截至11月30日，各项存款146.79亿元，较年初净增11.30亿元；存款日均余额138.38亿元，较年初净增11.35亿元；各项贷款107.59亿元，较年初净增17.21亿元，经营利润2.96亿元。
突出信贷营销下好增量棋
邵东地处湘中腹地，面积1768平方公里，人口130万，是我省民营经济示范县，俗有“商贸之都”、“百工之乡”之美誉。现有私营企业500多家，家庭工业15000多家，各类专业市场、综合市场和农副产品市场102个，民营经济活跃，信贷需求旺盛。
推行“同心圆工程”。
以各营业网点为圆心，其周边500米为半径画圆，并周期性推进，按阶段、分时点由该网点客户经理为圆内所有经营客户逐一上门开展评级授信工作。同时，对县域各专业市场经营户分片划区，制作营销分布图张贴上墙，实施“挂图作战”，各网点客户经理“对号入座”分配相应的授信任务，一对一上门营销，并适时调整，及时明确工作进度。
推行限时办结制。
坚持“效率就是效益”原则，对所有贷款，只要不违反法律规定，不违背信贷管理制度，不论金额大小，在必须坚持4-16个工作日内完成贷款从授信到发放的所有流程的基础上，20万元以内的贷款要求在4天内办结，5000万元以内的贷款要求在16天办结，单笔7100万元，集团1.06亿元贷款经总行审批即可发放，守住了“短”、“频”、“快”的特点，有力地增强了市场竞争力。
创新信贷产品，实施精准营销。
一是推出了“草本兴农”计划，对县域斫曹万亩药材种植基地、廉桥药材市场以及流泽玉竹等药材产业地进行了定向信贷支持，并制定了详细的实施方案。二是推出以国家机关、行政事业单位、国有企业工作人员和优秀民营企业管理人员为重点营销对象的“白领团贷计划”，加强对公职人员消费贷款营销力度。同时，率先在全市农商行系统范围内以“抵押+担保”的方式推出标准化厂房及住房按揭贷款。
推行利率透明，实施利率优惠政策。
根据客户的资信情况，分贷款方式、贷款金额、存款日平、信贷关系年限、法人公司基本户开立情况等考虑，明确了利率上下浮动区间，共计十个档次，每一个档次按照5%实行贷款利率优惠，要求所有贷款利率定价必须在文件规定内执行，严禁任何人以任何方式与客户私定贷款利率，杜绝了“人情利率”出现，极大地提升了市场的吸引力和认可度。
突出制度建设下好质量棋
没有规矩，不成方圆。该行将信贷制度建设，提升信贷资产质量始终作为一项重要工作来抓，把传统的经营理念与现代金融企业管理制度相融合，从抓好顶层设计开始，构建了全面、审慎、及时、有效的信贷管理制度体系。
健全信贷管理制度，确保信贷业务有据可依。该行结合省联社全面推行风险管理机制建设，全行各部门、各网点相互协作，积极查找制度漏洞，从上至下对制度、流程、各岗位中的风险点进行了全面排查，对贷款调查、贷款审批、贷款发放及风险防范等所有信贷环节一一加以明确，为推行依制度管人、管考核、管质量提供了依据。
实施双人“面签”，确保信贷发放流程合法合规。要求所有客户经理在办理所有贷款业务时，借款人和担保人必须认真履行面谈面签制度，让客户在对自身还款来源、贷款用途、违规责任等有充分了解后现场进行签字确认。出台了相关文件对面签流程、面签对象、面签内容进行了规定，明确规定客户经理、支付审查责任人在办理信贷业务时必须严格执行合同文本双人“面签”制度，否则，一经查实，一律按照违规贷款进行处理，对于相关责任人分别依规予以处罚。
突出资产管理下好降险棋
该行始终坚持以严管理、严标准、严措施“三严”要求严格信贷资产管理投放，并明文规定全行严禁发放跨区域贷款（城区网点除外），有效防控了经营风险。
严格客户经理准入机制。
综合采取知识测试、组织考察及公开竞聘等多种方式选聘客户经理，并依据《客户经理管理办法》将客户经理划分为5个等级，分别授予不同信贷权限，规范客户经理权责。
严格实施贷前、贷中、贷后三阶段考核机制。
落实信贷调查主办、协办复调查机制，对贷款资料的真实性进行严格审查，将贷款担保人等同于借款人一样进行审查，明确贷款用途。进一步规范贷款责任人移交，对贷款发放第一责任人和协助调查人工作调动都要按照责任追究办法相关规定进行移交，到期一笔，移交一笔。无正当理由的，不得拒绝接交；有异议的，由接交人提出不接交理由，经稽核部门认可，可以不接交第一责任人包收责任，信贷部凭移交表在系统中修改第一责任人责任。
实施不良贷款化解机制。
一是由不良资产经营部组织清收大队联合法院清收组强化清收；二是强化贷款诉讼规范和管理，通过行文对全行贷款诉讼案件进行规范和管理，细化贷款诉讼的操作流程，将诉讼审批权限下放到各网点负责人，简化审批程序，明确各操作环节的职责，并对相关贷款诉讼法律文书模板进行了规范。三是加大公告催收力度。在全县范围内对所有到、逾期贷款全面进行公告催收，营造社会舆论压力，为清收工作打开新的突破口；四是调整清非人员考核方案，明确规定清非人员等同于客户经理进行管理，绩效工资与清非任务相挂钩，在同时满足贷前调查到位、贷中审查到位、贷后检查到位以及贷款出现风险后及时采取了有效措施进行化解的前提下而形成的不良贷款一律免责，并定期召开不良贷款“听证会”。五是对新增到期贷款收回率排名末位的客户经理所经手的不良贷款进行逐笔解剖，按照现金收回、再融资贷款、内部违规移交监察、外部诈骗移交公安、有钱不还提起诉讼五种方式加以处置，网点负责人连续两年未达到要求的就地免职；六是严格落实银监部门规定的“五个逐笔”的要求，及时建立管理台账，逐笔登记、逐笔落实责任、逐笔落实原因、逐笔落实清收措施、逐笔落实责任追究，以达到压非降比的目的。
作者：李政
来源：邵阳新闻在线
